Payer à la caisse, c'est aussi facile que d'obtenir une Apple Card
L'Apple Card poursuit assez discrètement son bonhomme de chemin aux États-Unis, seul et unique pays où la carte bancaire et son service de paiement associé est disponible. La Pomme la rappelle au bon souvenir de tous via un nouveau spot de pub montrant combien il est facile d'obtenir la ligne de crédit : un amateur de barre chocolatée ayant oublié son portefeuille (un quoi ?) souscrit à l'Apple Card en un tour de main alors qu'il est à la caisse d'un magasin.
Avant de décrocher l'Apple Card, il faut en passer par la vérification de son score de crédit, une bizarrerie vue de ce côté de l'Atlantique, et manifestement cela va assez vite ! Rappelons quand même qu'il faut rembourser le crédit de l'Apple Card. Le plus étonnant finalement, c'est que l'utilisateur d'iPhone ci-dessus n'avait pas déjà enregistré la carte de sa banque dans Apple Pay, ce qui lui aurait évité de s'endetter pour une bêtise.
“ce qui lui aurait évité de s'endetter pour une bêtise”
Ben non si il avait utilisé sa carte normale, il se serait “endetté” tout autant. Les cartes de débit sont très peu utilisées en amérique du nord.
@Xap
Ce n’est pas à Mickaël que tu vas l’apprendre 😁
Mais par contre effectivement ça aurait pu être tourné comme « ce qui lui aurait évité un stress inutile et de souscrire à un service supplémentaire »
@Xap
“ce qui lui aurait évité de s'endetter pour une bêtise”
Ben non si il avait utilisé sa carte normale, il se serait “endetté” tout autant. Les cartes de débit sont très peu utilisées en amérique du nord.”
Tu ne peux pas t’endetter gratuitement avec une carte de debit, a contrario d’une carte de credit, justement.
@Paquito06
L’article indique que si il avait utilisé Apple Pay, il se serait pas endetté. Sauf qu’utiliser Apple Pay n’a rien a voir avec le type de carte: on peut ajouter aussi bien une carte de debit que de crédit sur apple pay.
@Xap
C’est juste!
@Paquito06
"Tu ne peux pas t’endetter gratuitement avec une carte de debit, a contrario d’une carte de credit, justement."
Rien n’est gratuit pourtant semble-t-il 🤔
@Amaczing
Ce qu’il veut dire c’est qu’a condition de rembourser ta carte a la fin du mois, tu ne payes pas d’interêts.
Les cartes de crédits sont des prêts à 0% si tu rembourses à temps. Si tu peux pas ou veux pas payer, les intérêts commencent à s’appliquer et ça devient un crédit très dangereux.
C’est pour ça qu’il y a un fossé entre ceux qui savent/peuvent budgéter correctement et ceux qui ne savent/peuvent pas. Les 1ers s’enrichissent, les 2e s’appauvrissent.
@Xap
👍
@Amaczing
“"Tu ne peux pas t’endetter gratuitement avec une carte de debit, a contrario d’une carte de credit, justement."
Rien n’est gratuit pourtant semble-t-il 🤔”
Ca l’est vraiment si tu joues bien avec le systeme. Les banques font de l’argent sur le volume. S’il y avait que des clients comme moi, ils feraient faillite direct. Je tourne avec plusieurs cartes de credit pour profiter des meilleurs avantages que chacune d’entre elle offre. Pour l’Apple Card, elle me permet d’avoir 3% de cash back chez Apple par ex. La carte me coute rien.
@Xap
Hum… même pas vrai…
@SelPoivre
Effectivement je suis allé voir les statistiques sur internet et je suis assez choqué de découvrir à quel point la carte de débit est populaire.
C’est assez dingue considérant qu’il n’y a casi-aucun interêt a utiliser les cartes de débit. Bon après il est vrai qu’une part non négligeable de la population n’a pas accès aux CC (pauvreté, surendettement etc..)
@Xap
“Effectivement je suis allé voir les statistiques sur internet et je suis assez choqué de découvrir à quel point la carte de débit est populaire.”
Elle est populaire car il faut bien un compte pour payer ta carte de credit, et quand t’as un compte, on te file une carte de debit avec. J’ai 4 cartes de debit, j’en utilise aucune, sauf une, via apple pay, pour retirer du cash une fois par trimestre peut etre. Elles sont emises et distribuees mais le taux d’utilisation est bien moins elevé.
@Paquito06
Les stats que j’ai vue sont celles de l’utilisation, pas juste de la possession. Mais je sais pas si les données sont correctes.
Enfin je m’attendais à 95% d’usage de cartes de crédit à la base donc quand j’ai vu que c’était plutôt 50/50 j’ai halluciné.
@Xap
Oui c’est plutot elevé. Y a deja 12% de low income people aux US (38 Millions), ensuite tu vas avoir tous les etrangers sous visa etc a qui on ne donne pas de credit card unsecured/secured. Certains comptes necessitent des transactions avec des debit card pour restés ouverts et/ou sans frais, ca aide. Aussi, si les chiffres sont pour 90 Days (un standard dans l’industrie bancaire), je rentre dedans car j’utilise la mienne une fois par trimestre. Faudrait 30 Days (standard moins frequent) et voir de combien ca drop. Apres compare les montants/volume de transactions en USD, tu vas voir que c’est ridicule. Mais oui, c’est utilisé.
@Xap
D’autant que ce n’est pas pour une bêtise qu’il s’est cambré, mais pour une barre chocolatée…
Bien vu
J'ai tenté la "carte de crédit"... pffaaa, quelle horreur, non merci!
En débit, on sait exactement où on en est: pas de surprises budgétaires.
« souscrit à l'Apple Card en un tour de main alors qu'il est à la caisse d'un magasin. »
En effet, quand j’avais demandé la mienne, cela m’avait pris moins de 5 minutes. Top.
« Avant de décrocher l'Apple Card, il faut en passer par la vérification de son score de crédit, une bizarrerie vue de ce côté de l'Atlantique, et manifestement cela va assez vite ! »
C’est des données qui sont accessibles quasiment instantanément par les institutions bancaires tant qu’ils ont toutes les données. Rien de bien sorcier. Un algo va étudier le rapport, il n’y a pas grand chose à faire. Bien que les conditions de chaque banques soient très floues sur ce qui les intéresses. Aucune raison que ça prenne des lustres.
« Rappelons quand même qu'il faut rembourser le crédit de l'Apple Card. »
Tout se paie. Mais c’est vrai que en France, vous n’avez pas trop l’habitude.
Des cartes de crédits, j’en ai quelque chose comme 6 ou 7. C’est tout à fait normal aux USA. En Suisse, j’en avait 3 à l’époque.
« Le plus étonnant finalement, c'est que l'utilisateur d'iPhone ci-dessus n'avait pas déjà enregistré la carte de sa banque dans Apple Pay, ce qui lui aurait évité de s'endetter pour une bêtise. »
Avez-vous une statistique sur les cartes ajoutées à Apple Pay aux USA ?
En France, peut-être que vous n’ajoutez que des cartes de débit. Mais je crois que très peu sont des cartes de débit aux US.
Il aurait déjà eu une carte de crédit ajoutée. Ce qui, au final, ne changerait rien.
Dans le fond, une carte de crédit ou de débit, avant d’acheter, il faut s’assurer d’avoir l’argent.
Aussi, vous oubliez qu’aux USA les cartes de débit peuvent aller au-delà de l’avoir du compte courant. Il y a ce qu’ils appellent le Overdraft. Ça permet de ponctionner depuis un compte épargne par exemple, avec des frais.
Aussi, nombreux sont ceux pour qui il n’est pas facile d’obtenir cette carte. En effet, il y a beaucoup de gens qui sont interdit d’avoir des cartes de crédit. J’ai collègue qui est comme ça.
C’est une pub, mais ne reflète pas une vraie situation. Sans parler de l’impact sur le crédit score que ce hard inquiry peut avoir.
En effet, chaque demande de carte de crédit (donc demande d’un crédit) s’associe d’une enquête forte et lisse une trace sur le credit history, donc affecté potentiellement le crédit score dépendaient de votre situation personnelle. Et ça varie d’un extrême à l’autre. Aucune généralité.
@Sillage
question stupide: si je n'ai pas de carte de credit c'est que justmeent je ne vois pas l'interet de payer des frais alors que l'argent est sur le comptE. Je sais que là-bas c'est tout à fait normale de s'endetter meme si les sous sont là.
pourquoi ? C'est un mystère total...
@raoolito
De ce que j’ai compris, plus tu prends des dettes et que tu les rembourses plus tu accumules des points qui déterminent que tu es un bon emprunteur, ce qui pousse les banques ou équivalents à te prêter à moindre taux.
@lkaritoo
« De ce que j’ai compris, plus tu prends des dettes et que tu les rembourses plus tu accumules des points qui déterminent que tu es un bon emprunteur, ce qui pousse les banques ou équivalents à te prêter à moindre taux. »
Oui et non. Ce n’est pas tout simple. Mais pour résumer, il te faut avoir une ligne de crédit, l’utiliser, mais pas trop. Il ne faut jamais aller au-delà de 10% (tu peux, mais il faut aussi savoir quand le solde est reporté au crédit bureau).
@Sillage
Merci
@raoolito
« question stupide: si je n'ai pas de carte de credit c'est que justmeent je ne vois pas l'interet de payer des frais alors que l'argent est sur le comptE. Je sais que là-bas c'est tout à fait normale de s'endetter meme si les sous sont là.
pourquoi ? C'est un mystère total... »
Alors, je n’utilise personnellement jamais une carte de crédit quand j’ai les frais à payer dessus.
Aux USA, c’est commun l’usage de la carte de crédit. J’en ai une spécialement pour la compagnie aérienne, mais pas que. Suivant ce que tu paies avec, il y a des assurances, telles que sur une location de voiture.
Il est aussi beaucoup plus simple de contester une transaction sur une carte de crédit que débit. Mais en gros, la carte de crédit est top pour les rewards et cash back en tout genre. Ce qui est je crois peu commun en France.
Ensuite, il y a cette histoire de crédit score. Les intérêts que tu paies partout (hypothèque, prêt à la conso, carte de crédit, leasing, etc…) est en fonction de ton score (pour faire court).
Donc tu montres de l’usage, mais pas trop. Car trop utiliser ta limite de crédit (>10%) n’est pas signé de bon usage du crédit. Et en général ils reportent aux credit bureaus au moment du décompte. C’est un peu du n’importe quoi, il faut savoir jouer avec le système. Quand tu joues comme il faut, c’est très rentable.
Je ne vois personnellement pas une carte de crédit comme un endettement, mais c’est aussi parce que je gère comme il faut. Je n’achète que ce que je peux m’offrir (ce qui est loin d’être le cas de beaucoup, on le voit avec le surendettement en France aussi).
Techniquement, c’est une dette. Mais dans ma gestion, ça n’en est pas une.
J’espère que c’est un peu plus clair.
@Sillage
un peu mieux oui
mais vous admettrez que meme pour vous ca ne semble pas totalement limpide 😁
merci de l'éclairage !
@raoolito
“un peu mieux oui
mais vous admettrez que meme pour vous ca ne semble pas totalement limpide 😁”
Le credit score et la façon dont il est calculé est et sera probablement toujours un mystère. Et il y a plusieurs méthodes de calcul. Le FICO score 7 ou 8, le vantagescore 3.0 (ou autre numéro). En fonction de l’organe financier qui va potentiellement te prêter de l’argent, il regarde l’un ou l’autre. La seule chose que tu maîtrises c’est de connaître les bonnes manières de jouer avec ça. Donc très flou comme système.
“merci de l'éclairage !”
Tout le plaisir est pour moi. Avant de venir habiter aux USA, j’avoue que je n’y aurais jamais rien compris.
@Sillage
« Les intérêts que tu paies partout (hypothèque, prêt à la conso, carte de crédit, leasing, etc…) est en fonction de ton score (pour faire court). »
Donc le taux d’intérêt dans l’immobilier n’est pas le même pour tous alors ?
@Krysten2001
« Donc le taux d’intérêt dans l’immobilier n’est pas le même pour tous alors ? »
Non, il n’est pas le même pour tout le monde. Aussi, d’une banque à l’autre, les taux varient. Même banque mais autre État, ça change aussi. Tout est lié à ton credit score/history.
@Sillage
"Ce qui est je crois peu commun en France."
Amex le fait, avec les Miles (valables pour les billets d’avion) mais tu as aussi des remises et/ou assurances avec leurs cartes de crédit.
Mais comme tu dis, il faut savoir gérer, parce que quand le prélèvement tombe, c’est en 1 fois sur le compte courant. Donc pas bon pour les personnes qui ne savent pas gérer leurs finances.
@David Finder
“Mais comme tu dis, il faut savoir gérer, parce que quand le prélèvement tombe, c’est en 1 fois sur le compte courant. Donc pas bon pour les personnes qui ne savent pas gérer leurs finances.”
Aux USA, je laisse très rarement un découvert sur la carte s édredon en général, c’est payé le jour-meme ou max 2 jours après. Justement à cause du solde reporté sur le credit history.
Une amie refuse une carte de crédit car elle sait qu’elle ne saurait pas gérer. C’est une bonne réaction, se connaître soi-même.
@Sillage
“Une amie refuse une carte de crédit car elle sait qu’elle ne saurait pas gérer. “
Elle peut opter pour une secure credit card. Tu peux retrouver certains avantages d’une carte de credit en limitant les depenses car tu fixes ta propre limite avec tes fonds.
@Paquito06
« “Une amie refuse une carte de crédit car elle sait qu’elle ne saurait pas gérer. “
Elle peut opter pour une secure credit card. Tu peux retrouver certains avantages d’une carte de credit en limitant les depenses car tu fixes ta propre limite avec tes fonds. »
Elle vit en Suisse. Pas d ever dit score, pas de secured credit card. Mais sinon, oui.
@Sillage
“Aux USA, je laisse très rarement un découvert sur la carte s édredon en général, c’est payé le jour-meme ou max 2 jours après. Justement à cause du solde reporté sur le credit history.”
Pour conserver un credit score tres bon voire excellent, tu ne veux pas depasser 30% de ta ligne de credit. Si tu as 5 cartes, chacune avec $20k de limite, pour un total de $100k comme ligne de credit, tu ne veux pas depasser $30k d’encours/mois. Si ca arrive une fois ca n’aura pas d’impact, tant que ce n’est pas redondant. Le ratio pour les credit score > 800 est autour de 8-10% (ca va generalement avec une ligne de credit plus importante, donc le denominateur fait baisser mecaniquement ton ratio).
@Paquito06
« Pour conserver un credit score tres bon voire excellent, tu ne veux pas depasser 30% de ta ligne de credit. »
Quand j’avais débuté, $1 était trop et faisait chuter mon score. Partout j’ai lu pas plus de 10%. Des fois, j’ai mon score qui chute car j’ai une balance de $400 alors que j’ai plusieurs dizaines de milliers de $$$ de limite de crédit.
« Si tu as 5 cartes, chacune avec $20k de limite, pour un total de $100k comme ligne de credit, tu ne veux pas depasser $30k d’encours/mois. Si ca arrive une fois ca n’aura pas d’impact, tant que ce n’est pas redondant. »
Dans mes débuts, même après 3 ans, ça avait un impact direct. Maintenant moins. Mais jamais je n’ai été à 30%, toujours reste sous les 10%.
« Le ratio pour les credit score > 800 est autour de 8-10% (ca va generalement avec une ligne de credit plus importante, donc le denominateur fait baisser mecaniquement ton ratio). »
Là, j’avoue ne rien comprendre à ce que tu dis.
@Sillage
“« Le ratio pour les credit score > 800 est autour de 8-10% (ca va generalement avec une ligne de credit plus importante, donc le denominateur fait baisser mecaniquement ton ratio). »
Là, j’avoue ne rien comprendre à ce que tu dis.”
Le ratio utilisation de la ligne de credit (depenses / limite credit) est autour de 8-10% pour les personnes ayant un score superieur a 800, en moyenne. Si t’as une limite de $100k et un credit score > 800, tu ne depenses pas plus que $8-$10k en moyenne par mois. Forcement, si tu as un bon score, tu as egalement acces a une ligne de credit plus elevee (les banques prêtent aux riches), donc si tu as une ligne de $200k mais que tu depenses tjrs que $10k/mois, le denominateur, plus elevé, accentue le ratio, et tu te retrouves a 5%. Pour un petit credit score (let’s say 600), tu as une ligne de $10k, bah si tu depenses ne serait-ce que $2k, t’es deja a 20%!
@raoolito
“question stupide: si je n'ai pas de carte de credit c'est que justmeent je ne vois pas l'interet de payer des frais alors que l'argent est sur le comptE. Je sais que là-bas c'est tout à fait normale de s'endetter meme si les sous sont là.
pourquoi ? C'est un mystère total...”
Tu peux avoir et utiliser une carte de credit, sans avoir aucun frais. C’est mon cas, j’utilise mes cartes de credit, et je rembourse en totalite, j’ai aucun frais. Si tu ne rembourses pas, tu commences a t’attirer des problemes. Donc l’endettement dont on parle est virtuel tant que tu rembourses. Ainsi, tu profites du systeme en accumulant des points (points, miles, peu importe le nom), que tu recuperes sous la forme de cash (pas optimal) ou d’autres formes.
@Paquito06
C’est logique 😉
Si la carte est à autant par mois, avec les rewards accumulés, on se « rembourse » les coûts de la carte de crédit.
@Krysten2001
« on se « rembourse » les coûts de la carte de crédit. »
Beaucoup de cartes de crédits sont gratuites ici. Mais celles avec les plus gros rewards sont quant à elles payantes. Mais tu en a avec cash back qui sont gratuites.
Mais oui, les payantes, suivant ton usage, ça rembourse la cotisation annuelle.
@Krysten2001
“C’est logique 😉
Si la carte est à autant par mois, avec les rewards accumulés, on se « rembourse » les coûts de la carte de crédit.”
Exactement. Ma Chase Sapphire Reserve me coute $550/an + $75/an pour une seconde carte, mais dessus j’ai de suite $300 de credit transport (+ plein d’autre perks), et j’accumule environ $4,000/an de cashback. J’adore le systeme 😅
@Paquito06
« Ma Chase Sapphire Reserve »
La meilleure carte pour voyage…. 😊
@Sillage
“« Ma Chase Sapphire Reserve »
La meilleure carte pour voyage…. 😊”
Pour voyager en general, oui (et meme en regle generale, d’ailleurs, avant de taper dans les cartes exclusives). Apres, si tu voles toujours avec la meme compagnie, tu peux avoir des cartes dediees qui sont bien mieux.
@raoolito
Je sais pas pour les USA mais je me doute bien que ça ressemble
Grosso modo, les frais de cartes de crédits sont des intérêts qui sont appliqués sur le solde restant à la fin du mois et qui n’est pas remboursé.
Pour les frais de débit, beaucoup de banque vont charger des frais d’utilisation (soit un forfait pour x transactions ou un montant y par transactions ou les deux)
L’intérêt d’utiliser une carte de crédit est double: 1 on se sauve les frais d’utilisation de la carte de débit (très rare qu’un commerce ne prenne que le débit et pas le crédit)
2 la vaste majorité des cartes de crédit ont un programme de fidélité associé aux achats. En gros: souvent entre 1 et 3% de tes achats te reviennent sous forme de d’argent ou de points (a dépenser en objets en tous genres ou carte cadeaux). Par exemple, dans mon cas, j’ai pour environ 500$ par année de carte cadeau Amazon qui me sont données par ma banque via un site web de récompenses en lien avec mes achats.
3 certaines cartes vont également offrir des avantages au niveau de la garantie des biens achetés. Certaines cartes vont doubler la durée de la garantie limitée de base du produit acheté. (Quand on peut se sauver un Apple Care, c’est déjà ça de pris…)
@toddrail12
Merci pour l'explication!
@toddrail12
« Grosso modo, les frais de cartes de crédits sont des intérêts qui sont appliqués sur le solde restant à la fin du mois et qui n’est pas remboursé. »
Tu parles biens des frais du client, pas du commerçant ?
Le commerçant en règle générale va payer plus de frais sur les cartes de crédits, qui sont un pourcentage de la transaction + une taxe de base.
En Suisse, la commission est régulée. C’est-à-dire que le commerçant va savoir combien cela va lui coûter pour prendre une Visa par exemple. Mastercard et visa sont au même taux. American Express (Amex) est bien plus cher, raison pour laquelle c’est moins souvent accepté.
Les petits commerçants ont le droit de reporter ces frais de commission sur le client si averti par avance. Les grosses entreprises ne le font pas. Traiter l’argent liquide d’un supermarché par exemple a coût aussi.
Aux USA, il n’y a pas de régulation, donc un visa de la banque A et la banque B n’aura pas la même commission. Suivant le terminal utilisé, il y a encore une taxe en plus.
Des amis français qui ont une boulangerie m’ont dit que d’entrer le numéro de la carte à la main leur coûtait plus cher que d’avoir la carte physique. Un comble.
Donc oui, en soit, les émetteurs de cartes de crédit espèrent que le client ne va pas payer pour charger des frais en plus, mais le service est payé à chaque transaction faite. En d’autre terme, le commerçant paie pour nous.
@Sillage
Je parle 100% point de vue client.
Les commerçants ont des frais sur les deux types de paiements et ce sont des ententes négociés à la pièce par les commerçants (ici il y a beaucoup de grandes chaînes qui sont capables de se négocier de bons prix.. les petits commerces sont en général plutôt perdants )
@toddrail12
👍
Je ne connais pas les régulations en France pour ça. Aux US, les commerçants ne choisissent pas, et les frais varient d’une carte à l’autre.
En Suisse, c’est régulé et le taux est fixe. Pas de surprises.
Merci pour les détails.
@MickaelBazoge
“En fait, c'est toute cette pub que je trouve un peu bizarre, le mec sait visiblement se servir de son iPhone et tout, et il n'a jamais enregistré de carte bancaire dans Apple Pay ? Parce que iOS te casse bien les pieds tant que tu l'as pas fait.”
Il voulait peut etre sortir du cash de son porte machin. La seule façon de payer illico, c’etait d’apply a l’apple card et de payer immediatement (mon premier reflex, sans argent, sans carte, aurait ete de venmo la personne derriere moi 🤣).
@Paquito06
« La seule façon de payer illico, c’etait d’apply a l’apple card et de payer immediatement (mon premier reflex, sans argent, sans carte, aurait ete de venmo la personne derriere moi 🤣). »
Pareil. Car qui va faire une demande de carte de crédit car on a oublié son portefeuille ? (Surtout quand on sait ce qu’une demande implique)
Scénario pas très crédible. LOL.
@Sillage
“Pareil. Car qui va faire une demande de carte de crédit car on a oublié son portefeuille ? (Surtout quand on sait ce qu’une demande implique)
Scénario pas très crédible. LOL.”
Oui voilà 😅 Y a qq etapes, champs a remplir, meme si ca prend qq minutes, c’est pas aussi rapide. Puis t’as le credit freeze a retiré temporairement des 3 agences… C’est une pub Disney, GS va etre bien occupé 😊
@Paquito06
Le truc qui en fait rire, son APR : 18.99%
Pas le pire, mais clairement pas le meilleur.
Je ne sais plus à combien était mon score quand j’ai fait la demande de l’Apple Card, mais j’ai un taux plus bas.
Il n’est clairement pas doué comme gus…. 😂😂😂
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